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当前创业农民贷款难瓶颈亟需突破
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加入时间:2013-8-7 14:40:10 点击数:3751
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                            当前创业农民贷款难瓶颈亟需突破
            
我们在最近对农村创业农民金融服务需求的调研中发现,困扰创业农民的贷款难问题依然突出,尽管农信联社系统积极支农支小,贴近需求抓创新,不断推出各种新型便民服务,解决贷款难、难贷款问题,但由于目前银行也解决不了农村缺少抵押物的问题,农民的创业资金需求还是无法满足,主要表现在以下方面:
1、             农民创业对资金需求额较高,目前小额贷款无法满足。农民创业要讲究规模效益,农业种植养殖、农产品加工、小微企业的创业资金需求,一般在50万以上,而目前的小额丰收贷款、信用等级贷款等解决的资金大多在5 万—20万,满足不了创业需求。如葡萄种植户,每亩仅钢架大棚就需要2万元,承包50亩至少需要投入100多万元,蔬菜种植大棚投入更大,天台种粮大户90后青年庞荣华种植水稻460亩,需要投入资金60多万。
2、创业农民缺乏有效资产抵押,银行为防风险难贷。农民贷款普遍反映抵押物缺乏,农房、农村集体土地、农业机械、小企业设备都不能抵押,如临海桔皮加工户尹兆友,购置加工机械700多万元,贷款时均不得作为抵押物,由朋友担保才贷得200万元款项;天台种粮大户杨娇阳,种植水稻1200亩,为土地厂房农业机械投入300多万元,只获得小额丰收贷款10万元。
3、担保手续繁琐,农村难以顺利寻找担保人。目前农信社的小额贷款有些凭信用等级不需担保,但从银行业本身确保资金安全角度出发,大多数贷款都是需要担保人的。担保人需要有相当的固定资产或稳定的公务员身份,农民普遍反映找担保人难,农村哪来那么多公务员?具备担保资格的人不一定情愿,村里的小微企业主被人求多了也不堪重负,陷入拒绝不忍、签字有风险的两难境地。
4、贷款难致农民转向民间借贷,抬高创业成本。由于资产不能抵押,又难以找到合格担保人,农民为解决创业资金,不得不以较高利息寻求民间借贷渠道,农民创业贷款往往使用周期长,粮食种植收益期至少一年,水果种植一般在五年后才有稳定收益,而银行贷款半年一年就要到期,即使归还后还可以再贷回来,中间的时间差也迫使农户高息暂借民间资金周转,这些都增加了农民创业成本。
为破解以上难题,提出几点建议:
1、建立农权交易平台,破解农民资产抵押难题。目前农民货款缺乏有效抵押问题,在于房屋土地没有产权证,抵押后银行无法处置变其为有效资金,而农房产权证、土地所有权都是国家大政策,短期内难有明显改变,还有农产品虽然每年有可观收入,但在收成销售前无法等同于固定资产作为抵押物,但这些确确实实是农民投入了大量资金形成的资产,不能以此为基础获得生产周转资金,显然有失公平,建议在有条件地区偿试建立农权交易平台,将土地流转权、农地使用权、山林果园承包权、小型农产品加工厂经营权、农作物收获权、农家乐经营权等进行交易,这样可以避开所有权等敏感问题,特别是有交易就有流通,有流通就有价格,有价格就有价值,有价值就能抵押,有了交易平台,银行也不用担心如何处置农权。比如玉环葡萄种植每亩纯收入8000-10000元,50亩葡萄收入预计在四、五十万元,可否在收获前期间以此为抵押贷款30万?也许操作起来会有不少麻烦,但若大方向定下来,操作细节总能跟上去的。
2、加快政策性农业保险步伐,以农民稳定收入解决贷款风险。我省近几年积极推广政策性农业保险,帮助农民分散风险,增加收入,受到普遍欢迎,但目前农业保险政策还有不少制约,如特色农业保险品种还停留在试点阶段尚未推开,对于蔬菜瓜果保险局限于标准大棚,而且必须在标准大棚前提下才能扩展到农产品,由于标准大棚价格较高,不少农民为降低成本到市场购买,但因此而失去参保资格。建议我省政策性农业保险不断扩大参保品种、参保对象和保险责任范围,改进操作方式,更加便农和惠农,通过农业保险稳定农民收入,同时将农民的稳定收入作为贷款的有效抵押物,缓解农民贷款难问题。
3、放宽农业贷款期限,满足创业农民金融需求。农民贷款用于农业种植养殖,资金运转周期长,不象企业生产一年能周转数次,初次创业比如种果树甚至要数年之后才有收益,贷款期限短了就带来很大不便,银行根据规定期限到了必须收贷,即使可以续贷也要先收再贷,这就给农民临时寻找资金增加了困难,建议银监部门稳步推进涉农贷款约期改革,允许农信系统可灵活确定农业贷款期限,在加强防控风险的前提下,合理确定创业农民贷款期限的长短,使农民可以放心使用贷款。
(林咸熙)

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